民間貸款現(xiàn)狀的調(diào)研報告范文
篇一：關(guān)于民間貸款現(xiàn)狀問題的調(diào)查報告
關(guān)于民間貸款現(xiàn)狀問題的調(diào)查報告
近幾年來，我國民間借貸無論像“合會”這樣有組織的活動，還是互助性質(zhì)的自由借貸，一直非�；钴S，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源。民間貸款被我們稱為“驢打滾”，因為貸款開始在我們農(nóng)村不斷顯現(xiàn)，農(nóng)民因為生活所迫而借貸款，償還貸款也無疑是個沉重的包袱。
一、調(diào)查范圍
此次調(diào)查范圍涉及76個聯(lián)社，98個基層農(nóng)村信用社所服務(wù)的35個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），264個行政村。
二、調(diào)查方式
為了確保調(diào)查的真實準確性我們采取多種形式，主要包括：一是召開調(diào)查會，邀請熟悉情況和有經(jīng)驗的人員問相關(guān)問題，以取得有關(guān)情況和信息；二是采取實地考察走訪的方法，取得材料；三是采取書面咨詢的方式，向農(nóng)民群眾發(fā)出調(diào)查問卷，其中包括隨機抽樣入戶問卷調(diào)查
三、調(diào)查結(jié)果
民間借貸的主要形式有三：一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。由于相應(yīng)的融資利率要比金融機構(gòu)高得多，且期限較長，如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢；二是發(fā)放高息借貸。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。我們經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有28個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、184個行政村存在程度不同的“民間借貸”。有934戶農(nóng)民參與“民間借貸”活動，占當(dāng)?shù)乜傓r(nóng)戶的1.23％。借款總額約為139萬元，占農(nóng)村信用社貸款余額的0.29％�！懊耖g借貸”的一般金額在2000元到15000元之間，借款最高月息為60‰，借款用途形式多樣，主要有經(jīng)商辦企業(yè)、資金周轉(zhuǎn)、求醫(yī)治病、子女上學(xué)、建房購車、非法賭博等。貸款在一定范圍內(nèi)、一定程度上擾亂了我們的生活秩序，也影響了農(nóng)村社會的穩(wěn)定。有關(guān)統(tǒng)計數(shù)字表明，至20XX年底，中國農(nóng)村“貸款”高達8 000億～1.4萬億元，僅浙江省東南部地區(qū)就有3 000多億元。另據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，20XX年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可見，我國民間金融仍是今后相當(dāng)長時期農(nóng)戶借貸資金的主要來源，但目前民間金融在法律法規(guī)上尚沒有任何合法地位。
四、調(diào)查分析
1.民間高利借貸產(chǎn)生的原因
民間貸款屬于不合法的現(xiàn)象，但是農(nóng)民又離不開它。我們經(jīng)過這段時間的調(diào)查，并走訪了一些相關(guān)的金融單位，得到的結(jié)論：
�。�1）從貨幣政策來說 20XX年貨幣政策由“寬”入“緊”，造成供需失衡加速
�。�2）銀行業(yè)的資產(chǎn)增值能力不及民間資本。由于央行利率管制，大部分資金在銀行體系內(nèi)的收益率較低，甚至處于負利率狀態(tài)，而民間借貸極高的收益率必然吸引資金流向民間借貸市場；
�。�3）中小企業(yè)資金需求旺盛，在我國現(xiàn)行制度下，各家銀行依然比較偏愛大型優(yōu)質(zhì)客戶，中小企業(yè)的融資難問題一直沒有得到解決，當(dāng)前國家收緊信貸趨勢下，中小企業(yè)融資難問題嚴重。
（4）由于資金的價格、供應(yīng)量應(yīng)該是市場供需雙方自由決定，所以民間借貸較好地順應(yīng)了利率市場化的需求。
�。�5）利率下調(diào)。隨著近幾年利率下調(diào)，居民儲蓄存款征收利息稅，使有一定積蓄的農(nóng)民放棄儲蓄存款。
�。�6）從農(nóng)民生活
來說，農(nóng)民因生產(chǎn)或有病生災(zāi)，從銀行貸款沒有質(zhì)押不給貸款，程序比較繁瑣。在急需用錢時農(nóng)民無法籌集到資金，同事好友借款的渠道也不暢通，找不到門路的情況下，農(nóng)村一些經(jīng)商先富裕起來的人通過有償借給急需用錢的人。通過這些原因貸款就逐步形成。
2民間貸款貸的危害及影響
貸款讓人背上了沉重的包袱，走上了艱難的生活道路。主要表現(xiàn)在：
�。�1）貸款的侵入使農(nóng)村經(jīng)濟生活日趨畸形，建立在暴力和暴利基礎(chǔ)上的貸款重重瓜分農(nóng)民利益，使借貸農(nóng)戶不堪重負。
（2）貸款的盛行使地方黑惡勢力羽翼豐滿，其干擾經(jīng)濟活動的能力也逐漸增強。
�。�3）不利于農(nóng)村精神文明建設(shè)。精神文明是建設(shè)小康社會的一項重要內(nèi)容，民間借貸則是唯利是圖，淡化了互幫互助的傳統(tǒng)美德，由于民間貸款行為的隨意性，存在較大的風(fēng)險，因借款不能按時歸還而引發(fā)的糾紛和案件有所增加，影響了社會的穩(wěn)定。帶有黑X會性質(zhì)的貸款往往引發(fā)打架斗毆、人員傷亡的嚴重后果，在無法終結(jié)債務(wù)的情況下，為躲債有家難歸。
�。�4）農(nóng)村市場秩序遭到破壞，發(fā)展“高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效“農(nóng)業(yè)的目標成為空想。
�。�5）高利息也加重了企業(yè)的負擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用進入惡性循環(huán)。貸款逐漸成為了社會毒瘤，在很多地方已經(jīng)出現(xiàn)因為貸款被逼抵押房屋、東躲西藏遠離家鄉(xiāng)，甚至有自殺的現(xiàn)象。此時，農(nóng)民一方面抱怨貸款給生活帶來的艱難，另一方面卻又對這種現(xiàn)狀無可奈何，就在一些農(nóng)村形成了一個怪圈。
3.遏制貸款的方法及措施
有效遏止貸款要做到：
�。�1）在國家政策方面要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展水平，賦予農(nóng)村金融機構(gòu)一些特殊的政策，尤其是資金方面的支持，同時與農(nóng)村地區(qū)社會保障制度、保險制度結(jié)合在一起，增加貸款的有效供給，提高落后地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展的速度，逐漸把貸款擠出市場。
�。�2）在法律方面。用法律法規(guī)來引導(dǎo)、調(diào)整和規(guī)范，保護合法的、正常的民間借貸，打擊貸款。目前貸款盛行與司法制度尚未完善有很大關(guān)系，我國現(xiàn)在對農(nóng)村貸款的現(xiàn)狀目前還缺乏有效的監(jiān)管手段，今后應(yīng)將民間借貸納入監(jiān)管范疇，盡快制定管理民間借貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，以法律形式規(guī)范民間借貸活動，保護民間借貸雙方的合法權(quán)益，凈化民間資本市場。
�。�3）制定相應(yīng)的處罰措施。加大對賭博等非正�！懊耖g借貸”的打擊力度，公安、檢察院和法院等政法部門要建立聯(lián)席制度，對因貸款引發(fā)的非法拘禁、敲詐勒索以及尋釁滋事等刑事案件要依法公開判決，震懾其他放貸款的人。金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平 對一些乘人之危而攫取高額暴利的貸款者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩(wěn)定。
�。�4）保護合法的借貸活動，維護債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即民間金融“浮出水面”。加快金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟主體提供全方位的金融服務(wù)政府部門要嚴肅查處，以維護社會安定和金融秩序。
五 調(diào)查體會
貸款嚴重影響民間的生活，有效解決貸款問題我們刻不容緩。我們必須采取各種方法和制定多種措施來減輕農(nóng)民的負擔(dān)。讓農(nóng)民生活幸福安定，不再背負沉重的貸款包袱。
篇二：關(guān)于“民間高利借貸”情況的調(diào)查報告
關(guān)于“民間高利借貸”情況的調(diào)查報告
為掌握農(nóng)村一些地方“貸款”現(xiàn)象抬頭的情況，遏制“貸款”現(xiàn)象抬頭，人行太原中心支行根據(jù)省領(lǐng)導(dǎo)批示，自20XX年1月起，組織力量對民間借貸情況進行了全面調(diào)查。調(diào)查報告如下：
一、調(diào)查范圍
此次調(diào)查范圍涉及113個聯(lián)社，1785個基層農(nóng)村信用社所服務(wù)的1252個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，32208個行政村。
二、調(diào)查方式
此次調(diào)查采取多種形式，主要包括：一是召開調(diào)查會，邀請熟悉情況和有經(jīng)驗的人員開會座談，借以取得有關(guān)情況和信息；二是采取實地考察走訪的方法，進門串戶用談家常的方式取得第一手材料；三是采取書面咨詢的方式，向農(nóng)民群眾發(fā)出調(diào)查問卷，由被調(diào)查者按要求將實際情況逐一填寫，然后統(tǒng)一收回分析研究，為掌握全省“民間借貸”的真實情況提供了可靠的依據(jù)。
三、調(diào)查結(jié)果
經(jīng)過抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全省有27個縣(市、區(qū))、133個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、1844個行政村存在程度不同的“民間借貸”。有93463戶農(nóng)民參與“民間借貸”活動，占全省總農(nóng)戶5929036戶的1．57％。借款總額約為13937萬元，占全省農(nóng)村信用社貸款余額4232585萬元的0．32％�！懊耖g借貸”的一般金額在2000元到12000元之間，借款最高月息為80‰，借款用途形式多樣，主要有經(jīng)商辦企業(yè)、資金周轉(zhuǎn)、個體運輸、婚喪嫁娶、求醫(yī)治病、子女上學(xué)、建房購車、非法賭博等。通過深入農(nóng)戶與農(nóng)民的談心和溝通得知，極個別地方也存在放貸者在追討債務(wù)過程中上門扣押東西、強行追討等行為，借貸者因躲“債”而舉家外出等現(xiàn)象。在一定范圍內(nèi)、一定程度上擾亂了農(nóng)村金融秩序，不利于農(nóng)村信用環(huán)境的好轉(zhuǎn)，也影響了農(nóng)村社會的穩(wěn)定。
四、調(diào)查分析
(一)民間借貸的形式
通過這次調(diào)查，了解到我省“民間借貸”主要有以下幾種形式：
1、“民間借貸”主要在本村或本居民組的農(nóng)戶之間發(fā)生，借貸雙方關(guān)系較為密切，多為親戚、朋友或鄰里，這種借貸一般為口頭協(xié)議，不計付利息或利息低微，沒有明確的還款期限，屬互助形式的“民間借貸”。
2、“民間高利借貸”的當(dāng)事人雙方找一個在本地有威望或有經(jīng)濟實力的中介人作為擔(dān)保，口頭或簽訂高利借款協(xié)議。
3、“民間高利借貸”當(dāng)事人利用房屋、宅基地、樹木、農(nóng)機具等財產(chǎn)做抵押來取得資金。
4、企業(yè)以融資形式向個人進行借貸，表現(xiàn)為企業(yè)通過正常渠道得不到銀行貸款的情況下，以融資為幌子變相向個人高利借款。
(二)民間借貸的特點
1、活動范圍廣，主要分布在經(jīng)濟欠發(fā)達或發(fā)達地區(qū)，但經(jīng)濟發(fā)展一般地區(qū)也存在一些。
2、“民間高利借貸”隱蔽性強。民間借貸一般不是公開進行的，且多是關(guān)系人之間或中介人介紹下的私下交易，不易被外界發(fā)現(xiàn)。因此難以全面了解和具體掌握。
3、“民間高利借貸”手續(xù)簡便、方式隨意、借款期限短。一般采取口頭協(xié)議的方式，金額大的采用借據(jù)或契約的方式，有的只有第三人擔(dān)保，且利息一般加計在本金上，并不注明利率。由于利率較高，因此借款期限較短。
4、借貸雙方身份復(fù)雜。既有農(nóng)民、又有個體工商戶、同時還有干部、工人以及社會閑雜人員等均有涉及。
(三)民間高利借貸產(chǎn)生的原因
1、民眾日益增長的借貸需求是“民間高利借貸”賴以存在和發(fā)展的市場環(huán)境。農(nóng)村、城鎮(zhèn)地區(qū)民眾發(fā)展生產(chǎn)，特別是從事二、三產(chǎn)業(yè)的積極性越來越高，生產(chǎn)規(guī)模發(fā)展快，資金需求量大，通過向農(nóng)村信用社正常借款或向親朋好友借款，難以滿足投資所需。如陽泉市下坊村村民高秋生從買賣小商品起家，發(fā)展到搞商品批發(fā)，因規(guī)模越來越大，資金周轉(zhuǎn)困難，但本人既急于求利，又不向有關(guān)金融機構(gòu)申請貸款，而是向村民借款5000元，期限2個月，支付利息2000元，由于經(jīng)營虧損，借款利息高，目前此人已累計借款40余萬元無法歸還。
2、受利益驅(qū)動，謀求更高的利息。少數(shù)借貸款者由于致富心切，為了賺大錢，不管利息多高、風(fēng)險多大，在不符合貸款條件的情況下，向放貸款者借款。而放貸款者為了牟取暴利，積極籌資放貸。如忻州市河曲縣沙泉、巡鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民由于多年貧窮，看到個別人搞運輸富了，就盲目跟從，一哄而起養(yǎng)車跑運輸，但又不向農(nóng)村信用社貸款，而是向貸款者借款，并承諾富裕后以高于銀行利率多少個百分點計付利息，從目前的養(yǎng)車戶看，參與跑運輸?shù)?30戶中，有相當(dāng)一部分人都借有貸款。
3、由于金融機構(gòu)強化信貸管理，規(guī)范操作，一些個人與單位不符合金融機構(gòu)的貸款條件而被拒之門外，無法以正常渠道獲得資金，只好向民間借貸伸手，使得“民間借貸”行為活躍。
4、個別地方對貸款聽之任之，甚至極少數(shù)地區(qū)為發(fā)展本地經(jīng)濟，利用高利的形式籌集資金，無形中為“民間貸款”活動起了推波助瀾的作用。
5、個別有剩余資金的企業(yè)或個人，利用部分農(nóng)村信用社季節(jié)性資金不足，乘機開展民間借貸。如運城市稷山縣拳頭產(chǎn)品蜜棗加工業(yè)每年的生產(chǎn)旺季在七、八月份，每個加工戶資金需求量又特別大，在信用社資金重點支持小麥收割、換種之時，有的經(jīng)營戶因一時資金緊缺就以民間借貸這一形式獲取生產(chǎn)資金。又如原平市東社鎮(zhèn)大部分借貸者主要從事水果販運，時間緊、規(guī)模大、所需資金多，信用社無法滿足其要求。
6、利率下調(diào)。隨著近幾年利率下調(diào)，居民儲蓄存款征收利息稅，使有一定積蓄的農(nóng)民放棄儲蓄存款，轉(zhuǎn)而尋找投資渠道和投資項目，為貸款者籌集資金提供了來源。貸款成為其融資、獲利的捷徑。
7、違法欠債借貸款。有少數(shù)人因不正當(dāng)經(jīng)營或賭博欠債，因債務(wù)所逼，鋌而走險，借貸款拆東墻補西墻。如忻州市河曲縣某局副局長李某，因賭博輸?shù)舴e蓄十幾萬元，為撈本借貸款十幾萬元，用房產(chǎn)做抵押，結(jié)果又輸個精光，為躲債一走了之，至今杳無音信。
(四)民間借貸的危害及影響
1、影響農(nóng)村信用社的經(jīng)營。一是使農(nóng)村信用社存款減少。二是使農(nóng)村信用社的貸款回收受到影響。大部分借款人總是將其收入優(yōu)先償還放貸款者，而對農(nóng)村信用社的貸款采取拖而不還的策略。
2、擾亂了正常的金融秩序。民間借貸利率高出國家法定利率幾倍，不僅不利于金融機構(gòu)聚集社會閑散資金和支持經(jīng)濟建設(shè)，也影響國家對資金的宏觀調(diào)控，同時也不利于社會信用環(huán)境的根本好轉(zhuǎn)。
3、影響社會穩(wěn)定。由于民間貸款行為的隨意性，存在較大的風(fēng)險，因借款不能按時歸還而引發(fā)的糾紛和案件有所增加，影響了社會的穩(wěn)定。帶有黑X會性質(zhì)的貸款往往引發(fā)打架斗毆、人員傷亡的嚴重后果，在無法終結(jié)債務(wù)的情況下，為躲債有家難歸，這些人到處流浪形成了社會新的不安定因素。
4、惡化了借款人的經(jīng)濟條件。民間借貸的借款方一般是經(jīng)濟弱勢群體，高額利息進一步惡化了借款人的經(jīng)濟條件，不利于發(fā)展生產(chǎn)。
5、不利于農(nóng)村精神文明建設(shè)。精神文明是建設(shè)小康社會的一項重要內(nèi)容，民間借貸則是唯利是圖，淡化了互幫互助的傳統(tǒng)美德，影響了好的村風(fēng)、民風(fēng)的形成。
五、農(nóng)村信用社在遏制“民間高利借貸”中發(fā)揮了積極的作用
近年來，為打擊“民間高利借貸”，取締“基金會”，解決農(nóng)民貸款難問題，人行太原中心支行根據(jù)省人民政府及總、分行的有關(guān)指示精神，充分發(fā)揮聯(lián)系農(nóng)民橋梁、紐帶和農(nóng)村金融主力軍的作用，積極開展支農(nóng)服務(wù)。積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。全省農(nóng)村信用社全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款、建立信用村(鎮(zhèn))工作，有效地遏制了“民間高利借貸”活動。
(一)不斷加大支農(nóng)力度，
努力擴大貸款面，增強農(nóng)民誠實守信意識。截止20XX年12月底，全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達到213．97億元，當(dāng)年新增農(nóng)業(yè)貸款占比為82．29％。在農(nóng)業(yè)貸款中，農(nóng)戶貸款余額達167．46億元，占到農(nóng)業(yè)貸款的78．26％。全省有1758個
農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶小額信用貸款達到40．03億元，當(dāng)年增加余額25．48億元；農(nóng)戶聯(lián)保貸款15．16億元，當(dāng)年增加余額10．06億元；農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款占農(nóng)戶貸款余額的32．96％。在推廣農(nóng)戶小額信用貸款、建立信用村鎮(zhèn)工作中，全省農(nóng)村信用社通過對592．9萬農(nóng)戶的調(diào)查摸底，了解到有332．42萬農(nóng)戶有貸款需求，其中，符合貸款條件的農(nóng)戶280．61萬戶，占到有貸款需求農(nóng)戶的84．41％，占到總農(nóng)戶的47．33％。到20XX年末，全省農(nóng)村信用社共評定信用戶186．34萬戶，為209．52萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟檔案；為153．01萬農(nóng)戶核發(fā)了貸款證，評出信用村3958個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)114個、分別占到全轄村、鎮(zhèn)的12．24％和9．09％。全省全年累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款286．31億元，同比多投放143．04億元。其中累計發(fā)放農(nóng)戶貸款244．47億元，占到農(nóng)業(yè)貸款累放的85．39％，同比多增加127．97億元；累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款68．82億元，余額達到55．19億元，分別比同期和年初增加49．4億元和35．5億元。取得了農(nóng)民滿意、信用社滿意、政府滿意的良好效果。
(二)延伸服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)質(zhì)量。
全省農(nóng)村信用社在支農(nóng)工作中不斷延伸服務(wù)領(lǐng)域，全面落實信貸營銷。首先是思想認識到位。各市(地)農(nóng)村信用社通過召開動員會，廣泛開展宣傳活動，提高了農(nóng)村信用社廣大干部職工做好支農(nóng)工作的責(zé)任感和自覺性；第二是工作作風(fēng)到位。各級農(nóng)村信用社把信貸服務(wù)是否符合農(nóng)民的根本利益、是否讓農(nóng)民滿意作為檢驗農(nóng)村信用社工作業(yè)績的重要標準，廣大信貸人員上農(nóng)田、走百村、進千戶，將貸款送到百姓手中；第三是支農(nóng)資金到位。全省農(nóng)村信用社積極開展吸儲清貸、信貸支農(nóng)工作，取得了較好的效果；第四是信貸服務(wù)到位。全省廣大農(nóng)村信用社干部職工樹立信貸營銷意識，出柜臺、進農(nóng)家，面對面地為農(nóng)民辦理貸款手續(xù)，支農(nóng)工作做的既紅紅火火，又扎扎實實。
(三)重塑了農(nóng)村信用社的良好形象。
20XX年5月，省委書記田成平在運城市夏縣視察工作時，對該縣農(nóng)村信用社的支農(nóng)工作給予了充分的肯定；臨猗縣農(nóng)村信用聯(lián)社還獲得了全國支農(nóng)先進榮譽稱號；臨汾市農(nóng)村信用社在推廣創(chuàng)建“千村信用工程”中，通過讓農(nóng)民樹立“守信光榮，失信可恥”的觀念，激發(fā)了“農(nóng)民爭做信用戶，村委爭當(dāng)信用村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)爭創(chuàng)信用鎮(zhèn)”的新局面。引起政府領(lǐng)導(dǎo)、專家學(xué)者及金融界的重視和關(guān)注。20XX年全國政協(xié)部分委員、經(jīng)濟界、金融界專家和人行天津分行通過對臨汾市農(nóng)村信用社調(diào)研，充分肯定和高度評價了臨汾市創(chuàng)建信用村工作；中國金融學(xué)會，中國政協(xié)雜志社在京聯(lián)合舉辦了“臨汾信合現(xiàn)象”研討會，充分肯定農(nóng)村信用社的工作方法。
這些情況充分說明農(nóng)村信用社在遏制“民間高利借貸”，支持“三農(nóng)”工作中取得了明顯成效。贏得了廣大農(nóng)民的信任和擁護，贏得了社會的支持，有力地推進了社會信用的良性發(fā)展。
六、措施和建議
(一)政府負責(zé)，齊抓共管，形成有效的社會約束機制。各級政府要站在講政治的高度，高度重視貸款行為的危害性，組織公安、工商、銀行等部門，密切配合、聯(lián)合行動，對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的貸款行為予以有力打擊，把打擊貸款行為作為一項長期的任務(wù)，防止其進一步蔓延。
(二)各金融機構(gòu)要加大宣傳國家金融政策、法律、法規(guī)，正確引導(dǎo)民間借貸活動，遵守有關(guān)規(guī)定、遵循自愿互助、誠實信用的原則，嚴禁吸收他人資金轉(zhuǎn)手放款，整頓規(guī)范“民間借貸”活動。各級司法機關(guān)和各金融機構(gòu)要攜手把法律知識的宣傳工作做到農(nóng)民的家中，大談貸款行為的危害性和違法性，啟發(fā)農(nóng)民自覺地運用法律武器對那些非法放貸的進行抵制和斗爭，遏制貸款活動的發(fā)生。
(三)作為農(nóng)村信用社，要宣傳農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨以及在農(nóng)村金融中的重要作用，使農(nóng)民群眾認識信用社、充分了解信用社是聯(lián)系農(nóng)民群眾的金融紐帶和支農(nóng)主力軍，取得農(nóng)民群眾的支持和信任。
(四)農(nóng)村信用社要加大信貸資金投放，加大農(nóng)戶小額信用貸款推廣力度，提高農(nóng)戶貸款面，幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)和生活中的資金需要。拓寬對農(nóng)民或個體工商戶的融資渠道，消滅“民間借貸”滋生的溫床，從源頭上杜絕“民間借貸”的發(fā)生，減少對貸款資金的需求。
(五)組織成立為農(nóng)戶進行擔(dān)保的中介機構(gòu)。各有關(guān)部門要建立專門的機構(gòu)，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，多渠道融通資金，解決農(nóng)民貸款難問題。
(六)政府有關(guān)部門要制定配套的扶貧政策和安排用于發(fā)展生產(chǎn)的扶貧資金，進一步落實農(nóng)村最低生活保障制度，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，加快農(nóng)村醫(yī)療制度的改革，加速農(nóng)民脫貧致富進程。各涉農(nóng)部門要開展“三下鄉(xiāng)”活動，將文化、科技、致富信息送到農(nóng)村，幫助農(nóng)民找項目，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，切實增加農(nóng)民收入，為打擊“民間高利借貸”行為創(chuàng)造良好的環(huán)境。
篇三：調(diào)研民間貸款現(xiàn)狀及解決措施
近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴張化、借貸用途多樣化的特點，對金融業(yè)的影響日漸加深，已引起社會尤其是金融業(yè)內(nèi)人士的廣泛關(guān)注和高度重視
（一）調(diào)查范圍
此次調(diào)查范圍涉及76個聯(lián)社，98個基層農(nóng)村信用社所服務(wù)的35個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），264個行政村。
（二）調(diào)查方式
為了確保調(diào)查的真實準確性我們采取多種形式，主要包括：
一是召開調(diào)查會，邀請熟悉情況和有經(jīng)驗的人員問相關(guān)問題，以取得有關(guān)情況和信息；
二是采取實地考察走訪的方法，取得材料；
三是采取書面咨詢的方式，向農(nóng)民群眾發(fā)出調(diào)查問卷，其中包括隨機抽樣入戶問卷調(diào)查
（三）調(diào)查結(jié)果
我們經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有28個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、184個行政村存在程度不同的“民間借貸”。有934戶農(nóng)民參與“民間借貸”活動，占當(dāng)?shù)乜傓r(nóng)戶的1.23％。借款總額約為139萬元，占農(nóng)村信用社貸款余額的0.29％�！懊耖g借貸”的一般金額在2000元到15000元之間，借款最高月息為60‰，借款用途形式多樣，主要有經(jīng)商辦企業(yè)、資金周轉(zhuǎn)、求醫(yī)治病、子女上學(xué)、建房購車、非法賭博等。貸款在一定范圍內(nèi)、一定程度上擾亂了我們的生活秩序，也影響了農(nóng)村社會的穩(wěn)定
（四）調(diào)查分析
調(diào)查分析民間借貸的成因
�。ㄒ唬┐罅块e置資金誘發(fā)民間借貸.
1、農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，20XX年農(nóng)民人均純收入達到2621元比1999年增40.02%，年均增長7.2%。
2、全鎮(zhèn)30萬外出務(wù)工勞動力每年獲得勞務(wù)收入達6－8個億右。
3、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟快速發(fā)展，在崗職工年收入11689元，比1999年增106.3%，年均增15.8%。
4、鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民本有存錢防老的習(xí)慣，20XX年全縣金融機構(gòu)個人存款余額高達43.6億元，其中定期存款32.64億元。
5、近幾年國營企事業(yè)單位改制，一些職工的改制補償金少則一二萬，多則五六萬以上，大多投入了民間借貸市場.
（二）利益誘惑，激活民間借貸。
1、銀行系統(tǒng)存款利率連續(xù)調(diào)低，從貨幣政策來說 20XX年貨幣政策由“寬”入“緊”，造成供需失衡加速。自1997年以來，儲蓄收益率大降。目前，一年期居民儲蓄存款利率為1.98%，稅后利率實際為1.68%；從20XX年10月份起，儲蓄存款利率減去居民消費價格指數(shù)（CPI）5.4%，實際存款利率為－3.72%；征收20%利息稅，使儲蓄收益跌至底線。
2、民間借貸的利率較高，最少也超過銀行的年利率，一般為10%，有的甚至高于40%。銀行業(yè)的資產(chǎn)增值能力不及民間資本。由于央行利率管制，大部分資金在銀行體系內(nèi)的收益率較低，甚至處于負利率狀態(tài)，而民間借貸極高的收益率必然吸引資金流向民間借貸市場 由于資金的價格、供應(yīng)量應(yīng)該是市場供需雙方自由決定，所以民間借貸較好地順應(yīng)了利率市場化的需求。利率下調(diào)。隨著近幾年利率下調(diào)，居民儲蓄存款征收利息稅，使有一定積蓄的農(nóng)民放棄儲蓄存款。
3、出借方和借款人雙方看起來實現(xiàn)了雙贏。借款人認為借款比銀行貸款來得快，在短時間內(nèi)籌集所需資金，即使利息高于銀行貸款利息，但可以應(yīng)對稍縱即逝的'商機，仍有利可圖。出借人認為，民間借貸銀行存款收益高，可以不繳銀行存款必繳的利息稅。
（三）信貸門檻過高助長民間借貸。
1、信貸體制問題。一是銀行貸款遵循安全性、盈利性和流動性三原則，要求貸款人提供相應(yīng)擔(dān)保，或資產(chǎn)抵、質(zhì)押。二是國有商業(yè)銀行的運營目標為控制信貸風(fēng)險、防止壞帳比率上升。增發(fā)信貸不但不能帶來直接收益，反而可能誘發(fā)更大的金融風(fēng)險，不如少放貸甚至不放貸。
2、 中小企業(yè)資金需求旺盛，在我國現(xiàn)行制度下，各家銀行依然比較偏愛大型優(yōu)質(zhì)客戶，中小企業(yè)的融資難問題一直沒有得到解決，當(dāng)前國家收緊信貸趨勢下，中小企業(yè)融資難問題嚴重。地方發(fā)展問題一些縣不是老少邊窮庫區(qū)縣，國家安排的重大項目均未考慮這些縣，縣內(nèi)缺乏好的貸款項目，致使金融部門投資方向缺失
3、國家宏觀調(diào)控。近年來，國家實施宏觀調(diào)控政策逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，加劇銀根緊縮，控制信貸增長過快勢頭，導(dǎo)致信貸資金供給趨緩，金融機構(gòu)被迫收縮信貸規(guī)模，壓縮短期流動資金貸款。
4、市場因素問題。一方面，國家為嚴格控制鋼鐵、水泥等過熱行業(yè)投資，收縮信貸規(guī)模，另一方面，原材料、動力、燃料等價格持續(xù)上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業(yè)、個體工商戶資金差口增大。
（四）金融監(jiān)管不完善縱容民間借貸。
1、近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉(zhuǎn)換，不再對企業(yè)融資行為進行監(jiān)管，民間借貸因此處于自發(fā)狀態(tài)。
2、新成立的銀監(jiān)部門主要負責(zé)對銀行業(yè)實施監(jiān)管，其管理權(quán)限中未明確監(jiān)管民間借貸，民間借貸成為客觀上的監(jiān)管“盲區(qū)”。
3、金融管理屬條條管理，地方政府沒有相應(yīng)的機構(gòu)及職能。民間借貸在各方面的默許之下滋生并蔓延開來。
（五）民企形象模糊成全民間借貸。
1、個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)在社會公眾中的形象和口碑相當(dāng)不錯，一旦放出口風(fēng)，許諾付給若干利息、按時償付本息，親戚、朋友或熟人就會主動甚至托關(guān)系把錢送上門來，有的唯恐借款人拒借。
2、民營企業(yè)對銀行的貸款需求表現(xiàn)為“急、小、多”，給銀行業(yè)帶來的是業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險大、管理成本大。
3、民營經(jīng)濟信用透支嚴重，銀行不敢輕易放貸。
一是民營企業(yè)經(jīng)營管理普遍存在這樣那樣的問題。
二是生產(chǎn)狀況欠佳，家庭化管理模式，技術(shù)力量整體滯后，產(chǎn)品銷售市場不穩(wěn)定，前景難以判斷。
三是改制企業(yè)曾給金融部門造成過巨額貸款無法收回。
四是惡意偷逃債務(wù)，個別民營企業(yè)主只想貸款。
五是民營企業(yè)的權(quán)益缺乏有效保護
民間貸款貸的危害及影響
由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險，貸款讓人背上了沉重的包袱，走上了艱難的生活道路。主要表現(xiàn)在：
�。�1）貸款的侵入使農(nóng)村經(jīng)濟生活日趨畸形，建立在暴力和暴利基礎(chǔ)上的貸款重重瓜分農(nóng)民利益，使借貸農(nóng)戶不堪重負。
�。�2）貸款的盛行使地方黑惡勢力羽翼豐滿，其干擾經(jīng)濟活動的能力也逐漸增強。
�。�3）不利于農(nóng)村精神文明建設(shè)。精神文明是建設(shè)小康社會的一項重要內(nèi)容，民間借貸則是唯利是圖，淡化了互幫互助的傳統(tǒng)美德，由于民間貸款行為的隨意性，存在較大的風(fēng)險，因借款不能按時歸還而引發(fā)的糾紛和案件有所增加，影響了社會的穩(wěn)定。帶有黑X會性質(zhì)的貸款往往引發(fā)打架斗毆、人員傷亡的嚴重后果，在無法終結(jié)債務(wù)的情況下，為躲債有家難歸。
�。�4）農(nóng)村市場秩序遭到破壞，發(fā)展“高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效“農(nóng)業(yè)的目標成為空想。
�。�5）高利息也加重了企業(yè)的負擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用進入惡性循環(huán)。貸款逐漸成為了社會毒瘤，在很多地方已經(jīng)出現(xiàn)因為貸款被逼抵押房屋、東躲西藏遠離家鄉(xiāng)，甚至有自殺的現(xiàn)象。此時，農(nóng)民一方面抱怨貸款給生活帶來的艱難，另一方面卻又對這種現(xiàn)狀無可奈何，就在一些農(nóng)村形成了一個怪圈
遏制貸款的方法及措施
有效遏止貸款要做到：
�。�1）在國家政策方面要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展水平，賦予農(nóng)村金融機構(gòu)一些特殊的政策，尤其是資金方面的支持，同時與農(nóng)村地區(qū)社會保障制度、保險制度結(jié)合在一起，增加貸款的有效供給，提高落后地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展的速度，逐漸把貸款擠出市場。
�。�2）基層人民銀行一方面應(yīng)該耐心宣傳國家政策,講明監(jiān)測與個人財產(chǎn)和借貸行為無關(guān),并對個人資料嚴格保密。另一方面讓群眾明確在什么情況下民間借貸行為受國家法律保護,并且怎樣維護自己的合法權(quán)益。并且金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。
一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。
第二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)。
第三是各國有商業(yè)銀行的信貸資金在向大中型企業(yè)或大項目傾斜的同時，也應(yīng)該適當(dāng)滿足地方經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾。
第四是人民銀行應(yīng)加強對農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)，要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶貸款發(fā)放量、發(fā)放戶數(shù)和資金回收率等若干指標，加大信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度。
五是金融部門要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。
（3）在法律方面。用法律法規(guī)來引導(dǎo)、調(diào)整和規(guī)范，保護合法的、正常的民間借貸，打擊貸款。目前貸款盛行與司法制度尚未完善有很大關(guān)系，我國現(xiàn)在對農(nóng)村貸款的現(xiàn)狀目前還缺乏有效的監(jiān)管手段，今后應(yīng)將民間借貸納入監(jiān)管范疇，盡快制定管理民間借貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，以法律形式規(guī)范民間借貸活動，保護民間借貸雙方的合法權(quán)益，凈化民間資本市場。
1.明確民間借貸出借金額、管理機構(gòu).規(guī)定只要是有利息收入的,必須到管理機構(gòu)進行登記,納稅,規(guī)范民間借貸行為。
2.要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道。同時，對一些乘人之危而攫取高額暴利的貸款者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩(wěn)定。
4、是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時,出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。 針對出現(xiàn)暴力現(xiàn)象的發(fā)生，必須強化金融和法律知識宣傳，正確引導(dǎo)民間借貸健康運行。首先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其次要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟發(fā)展上，防止用于非正常消費。此外，政府部門應(yīng)妥善處理好社會上的待業(yè)青年。當(dāng)借款人不能返還借款的時候,出借人會把目光盯向這些青年,以暴力的方式逼迫借款人還錢。而在逼迫的過程中,很容易引發(fā)違法甚至犯罪行為。因此,政府部門應(yīng)盡力對這部分青年人做好就業(yè)安置工作。
�。�4）制定相應(yīng)的處罰措施。加大對賭博等非正�！懊耖g借貸”的打擊力度，公安、檢察院和法院等政法部門要建立聯(lián)席制度，對因貸款引發(fā)的非法拘禁、敲詐勒索以及尋釁滋事等刑事案件要依法公開判決，震懾其他放貸款的人。金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平 對一些乘人之危而攫取高額暴利的貸款者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩(wěn)定。
�。�5）保護合法的借貸活動，維護債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即民間金融“浮出水面”。加快金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟主體提供全方位的金融服務(wù)政府部門要嚴肅查處，以維護社會安定和金融秩序。
調(diào)查體會
從調(diào)結(jié)果得出，針對民間貸款現(xiàn)象的發(fā)生，金融監(jiān)管出現(xiàn)很多的漏洞，我們必須的徹底整改，消除隱患，貸款嚴重影響民間的生活，有效解決貸款問題我們刻不容緩。我們必須采取各種方法和制定多種措施來減輕農(nóng)民的負擔(dān)。還民間借貸一縷明媚的陽光。讓民間借貸作為一種融資方式更加促進市場經(jīng)濟的發(fā)展,突出民間借貸的重要性。讓農(nóng)民生活幸福安定，不再背負沉重的貸款包袱。
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